נפגעתם בתקיפה האיראנית? כך תדרשו פיצוי מהמדינה על נזקי דירה ותכולה

המתקפה האיראנית שהביאה עמה נזקים לדירות רבות בישראל מעלה שאלה חשובה: כיצד ניתן לקבל פיצוי על נזקי מלחמה לדירה ולתכולתה? בניגוד למה שרבים חושבים, ביטוח דירה פרטי לא מכסה נזקים שנגרמו ממצבי מלחמה או פעולות איבה. מי שניזוק נדרש לפנות למס רכוש – הגוף היחיד בישראל שמוסמך לשלם פיצויים במצבים כאלה. במקביל, ניתן לרכוש הרחבת כיסוי לנזקי תכולה – עד תקרה של כמיליון ש”ח.

ביטוח דירה פרטי – לא תופס במצב מלחמה

רוב פוליסות הביטוח לדירה אינן כוללות כיסוי לנזקי מלחמה או טרור. הסיבה לכך היא שמדובר ב”סיכון חריג”, כזה שלא ניתן להעריך אותו מראש או לתמחר במדויק. לכן, גם אם רכשתם ביטוח תכולה ומבנה דרך חברת ביטוח, הוא לא רלוונטי במקרה של מלחמה מוכרזת.

מי כן מפצה? מס רכוש – והכול תלוי בהכרזה

כאשר מדובר במלחמה, האחריות לפיצוי עוברת לידי המדינה, באמצעות רשות המסים וקרן הפיצויים של מס רכוש. אך יש לכך תנאי קריטי: המדינה חייבת להכריז על האירוע כמלחמה או כפעולת טרור.

• אם הוכרזה מלחמה – מס רכוש מפצה.
• אם לא הוכרזה – החובה על חברות הביטוח.
• במקרה שלא קיים כיסוי כלל – ייתכן שהנפגע לא יקבל פיצוי.

ביטוח מבנה מול ביטוח תכולה – מה ההבדל?

ביטוח מבנה:

כולל את כל הרכיבים הקבועים בדירה – קירות, תקרה, ריצוף, גג, ארונות קיר, מטבח, דלתות וחלונות.
במקרה של נזק כתוצאה ממלחמה, מס רכוש ישיב את ערך הנכס למצבו המקורי.

ביטוח תכולה:

כולל את כל הרכוש הנייד: רהיטים, מכשירי חשמל, ביגוד, מחשבים ועוד.
המדינה מגבילה את הפיצוי לתקרה בסיסית – למשל כ־100,000 ש”ח לזוג, לפי מספר הנפשות. סכום זה נקבע מראש בתקנות ואינו משתנה לפי הרכוש בפועל.

ניתן להרחיב את הכיסוי – עד מיליון שקלים

לטובת הציבור, מס רכוש מאפשר לרכוש הרחבה לביטוח תכולה, עד לתקרה של 1,012,991 ש”ח.

• ניתן להוסיף כיסוי בשווי של עד 979,624 ש”ח מעבר לסכום התקני.
• הפרמיה: 0.3% מהסכום המבוקש.
• ההרחבה נרכשת דרך אתר רשות המסים באופן עצמאי.
• הכיסוי תקף לשנה קלנדרית בלבד (עד 31 בדצמבר).

למשל: מבוטח שמבקש כיסוי נוסף של 300,000 ש”ח ישלם 900 ש”ח בלבד.

איך מבצעים את הביטוח בפועל?

1. נכנסים לאתר מס רכוש.
2. ממלאים פרטים אישיים – כולל מספר נפשות.
3. בוחרים את הסכום המבוקש לביטוח.
4. משלמים בכרטיס אשראי.
5. מקבלים אישור בפורמט PDF עם מספר סימוכין.

⚠️ חשוב: לא ניתן לערוך או לבטל את הביטוח לאחר התשלום – ודאו שכל הפרטים תקינים מראש.

מה לגבי רכב או אירוע שאינו הוגדר כמלחמה?

במקרים כמו נזק לרכב או אירועים שלא הוגדרו רשמית כמלחמה או טרור, חברות הביטוח עלולות להידרש לפצות – רק אם הפוליסה שלכם כוללת את הכיסוי. לעיתים, יש צורך בהחלטת משרד הביטחון או הממשלה כדי לקבוע את הסיווג של האירוע.

תפקיד סוכני הביטוח: לייעץ, לא לבצע

סוכני הביטוח אינם יכולים לבצע את הביטוח בפועל מול רשות המסים. זהו הליך אישי, אך סוכנים חברי לשכת סוכני הביטוח יכולים לסייע בהכוונה, בהערכת שווי התכולה ובהסברים טכניים למי שמתקשה.

גלעד ממליץ לבצע הערכת שווי מקצועית לתכולה מדי 3 שנים, וכך לדעת איזה סכום נכון לבטח.

ביטוח טרור – תלוי בהחלטת המדינה

רק במידה ומשרד הביטחון יכריז על אירוע כפעולת טרור, יינתן פיצוי דרך מנגנון מס רכוש. אם לא, עלול להיווצר מצב בו אף גוף לא יפצה – אלא אם רכשתם ביטוח ייעודי (שכיום כמעט ואינו מוצע).

סיכום: כך תבטיחו את הפיצוי המקסימלי במקרה מלחמה

✔ ביטוח דירה פרטי לא מכסה נזקי מלחמה
✔ רק מס רכוש מפצה – אם המדינה הכריזה על מלחמה
✔ תכולת הדירה מבוטחת רק עד תקרה בסיסית
✔ ניתן לרכוש הרחבה לביטוח תכולה עד מיליון ש”ח
✔ הפרמיה: 0.3% בלבד מהסכום המבוקש
✔ את הביטוח רוכשים עצמאית דרך האתר הממשלתי

מה כדאי לעשות כבר עכשיו?

• בדקו אם הדירה או הרכב שלכם נפגעו
• ודאו אם האירוע הוכרז כמלחמה או טרור
• פנו לאתר רשות המסים להרחבת ביטוח תכולה
• שמרו את אישור הביטוח להוכחת זכאות
• התייעצו עם סוכן ביטוח מוסמך להערכת שווי תכולה